intressant

Hur många kreditkort ska jag ha?

Kära Goldavelez.com,

Jag har ett kreditkort nu och funderar på att ansöka om några fler kort på grund av belöningen. Finns det dock något att ha för många kreditkort? Eller för få? Vad är det perfekta antalet kreditkort att ha?

Signerad,

Kreditkort nyfiken

Kära CCC,

Det finns verkligen inte ett magiskt antal kreditkort som alla borde ha. Fler kreditkort kan faktiskt öka din kreditpoäng, vilket är viktigt för att få lån, spara på försäkringssatser och till och med få ett jobb (plus få de andra fördelarna och belöningarna du nämner), men att ha flera kort kan också vara mer riskabelt. Det är lite knepigt för att inte ha tillräckligt med kredithistorik kan också få dig tillbaka. Så här är vad du behöver veta.

Det totala antalet kreditkort du har påverkar inte ditt kreditresultat

När kreditbyråerna beräknar din kreditpoäng är antalet kreditkort du har en mycket liten del av ekvationen. Som Investopedia förklarar [betoning min]:

Din betalningshistorik utgör 35% av din FICO-poäng, medan din totala skuld som uppgår till 30% av din slutliga FICO-poäng. Att utgöra de sista 15%, 10% och 10% av din FICO-poäng är längden på din kredithistorik, varje ny kredit som du har tagit och vilken kredit du har använt.

När du beräknar din individuella FICO-poäng kommer antalet kreditkort du har att påverka den minsta viktade kategorin: vilken typ av kredit du använder.

Antalet kreditkonton du har helt och hållet - inte bara kreditkort, utan saker som autolån, inteckningar, studielån och butiksrotande konton - utgör 10% av din poäng. Du kan ha ett eller två kort eller tjugotvå, men de mycket viktigare faktorerna är om du betalar dina räkningar i tid och hur du använder din kredit.

Att äga flera kort är bra, åtminstone när det gäller ditt kreditpoäng

Det genomsnittliga antalet kreditkort som amerikanerna äger är tre till fyra. Enligt Credit Karma finns det en korrelation mellan att ha en hög kreditpoäng (800+) och att ha fler kreditkort (7), jämfört med personer med lägre poäng. Det kan dock bero på att människor med högre kreditpoäng ska öppna fler kreditkort. Personer som i synnerhet jakar på reselöner tenderar att ha många kort öppna åt gången (men inte så mycket som rekordinnehavaren i Guinness Book of World Records, som har 1 497 kort med en kreditlinje på 1, 7 miljoner dollar och nästan perfekt kredit) .

För att ge dig en riktlinje för hur många kreditkonton som anses vara bra för oss normala människor, säger Mints kreditrapporteringsverktyg 0-5 konton är "dåliga." 6-12 är "inte dåligt", 13-21 är "bra" och 22 eller fler konton (öppna eller stängda) är "utmärkta." Återigen, dock är det för alla typer av kredit och.

Även om det kan vara negativa aspekter att äga flera kort förutom bara din kreditpoäng (mer om det på lite), generellt sett kommer ditt kreditpoäng inte att gå ner bara för att du har flera kort - såvida du inte öppnar och stänger en massa kort på en gång ("churning" -kort), vilket är en bra idé.

Fler kreditkort innebär högre kreditgränser och (möjligen) bättre skuldanvändning

Antalet kreditkort som du har gör en skillnad för en av de största faktorerna: Din totala skuld, i procent av din kreditgräns. Eftersom varje nytt kreditkort ökar din totala kreditgräns, lägger du till ett annat kort din skuld-till-kredit-kvot (så länge du inte lägger till mer skuld). Om du till exempel är skyldig $ 500 på ett kreditkort med en $ 1000-gräns (50% användning) och öppnar ett nytt kreditkort med en $ 4000-gräns, skulle det göra ditt totala utnyttjande 10% ($ 500 av $ 5, 000) - mycket bättre i långivare och kreditvärderingsinstitutens ögon.

Naturligtvis kan du också be ditt kreditkortsföretag höja din gräns till 5 000 $ istället för att få ett nytt kort. Detta skulle ha samma effekt av att förbättra din poäng utan den mindre träff som du får för att öppna ett nytt konto - plus att du bara behöver hantera ett kreditkort. (myFico säger att kreditundersökningar generellt sett har en liten inverkan på poängen och tar mindre än fem poäng för en utredning. Sex är dock för mycket. Om du har en lång kredithistoria och en utmärkt kreditpoäng, nya konton kommer att ha minimal inverkan på din poäng, säger NerdWallet.)

Procentandelen av skulder du bär på varje kreditkort är också viktigt, men det är därför att minst tre kreditkort kan hjälpa dig. Om du använder mer än 20% av kortets gräns varje månad kan du sprida saldot runt för att skydda din kreditpoäng.

En större mängd kort kan ge fler fördelar

Många använder kreditkort inte bara för bekvämligheten utan för belöningen (även om finansexperter inte håller med om huruvida det är värt att jaga belöningar). Du kan till exempel använda ett kort som har en hög cashback för bensin och matvaror och ett andra kort som belönar dig med resepunkter när du äter ute eller reser. Detta maximerar de belöningar du kan få.

Visa, American Express, MasterCard och Discover har alla sina egna belöningsprogram och fördelar för korthållare. Om du vill ha en köp-en-få-en-gratis biljett på fredagar från Fandango, till exempel, behöver du ett Visa Signature-kort. Eller om du vill ha speciella sittplatser vid konserter och sådant som erbjuds Amex-innehavare, behöver du en Amex. Förutom de extra förmånerna kan värdefulla funktioner som prisskydd och biluthyrningsförsäkring få dig att välja ett särskilt kort. Jag har ett kreditkort från en bank som jag bara använder när jag handlar på nya webbplatser online, eftersom det låter mig skapa ett virtuellt kreditkortsnummer för extra säkerhet.

För många kreditkort drar dig dock ner

Hittills verkar det som om du bör gå vidare och ansöka om ytterligare kort, eller hur? Inte så snabbt. Även om att helt enkelt ha fler kreditkort inte påverkar din kreditpoäng negativt, finns det andra överväganden.

Öppning av nya kort påverkar din kredithistorik (och därmed poäng). Först, rusa inte in för att öppna ett gäng kort varje gång du ser attraktiva erbjudanden. Även om öppnandet av nya konton, som nämnts ovan, tenderar att bara orsaka ett tillfälligt fall på några få poäng, kommer de nya korten också att minska den genomsnittliga åldern för din kredithistoria (hur länge du har haft dina kreditkonton). Det är inte lika betydelsefullt som hur väl du betalar din skuld heller, men om du snart kommer att vara på marknaden för ett stort lån är det något att tänka på, eftersom dessa små träffar lägger till och kan göra skillnaden mellan att godkännas och inte.

Fler kort är ett problem att underhålla. För att förhindra att kreditkortsföretag kan stänga dina konton på grund av inaktivitet, måste du regelbundet använda vart och ett av dina kort - när du har fler än ett fåtal kan det bli svårt. Du vill inte att ditt konto ska stängas, eftersom det påverkar din poäng mycket eftersom det minskar din totala kreditgräns. (Det är också anledningen till att du inte vill stänga kreditkort ofullständigt heller. Om ett kort har en årlig avgift kan du se om nedgradering av kortet till versionen utan avgift istället).

Även med automatiska betalningar är det bara svårare att hålla reda på dussintals kort.

Fler kort och högre kreditgränser kan lura dig att spendera mer. Om du inte är försiktig kan du hamna i alltför höga utgifter (särskilt om du jagar belöningar och försöker uppfylla minimikraven för utgifter). författarna Manisha Thakor och Sharon Kedar säger att du bara ska ha två personliga kreditkort max. Deras resonemang:

Först, med för många kort, kan du sluta spendera mer totalt än du inser. För det andra, med så många räkningar ökar du chansen att inte betala en av dem i tid. Att betala för sent kommer att skada ditt ekonomiska rykte, utlösa tunga sena avgifter och leder ofta till högre straffräntor.

Men om du är ansvarig för dina utgifter, betala dina räkningar i sin helhet varje månad och hålla dina saldon låga, kommer ytterligare kort troligen inte att skada och de kan till och med hjälpa din kredit. Hur många som är rätt för dig beror verkligen på din komforthantering och hantering av dem.

Kärlek,

Goldavelez.com